以商车费改为标志，车险市场化改革正走向深入。这次改革不仅影响保险公司的定价、承保、理赔、客户服务等经营管理，更有可能颠覆市场原有竞争模式和竞争格局。我们相信这次车险改革会成为中国保险史上的里程碑。中国人保财险《道》杂志聚焦车险改革，对车险市场化改革规律进行研究，借鉴国际经验，剖析其可能给消费者及行业发展带来的影响，并提出保险企业经营管理建议和行业发展建议。现呈部分观点以飨读者。
趋势一：车险理赔越来越“服务化”
改革因需求而生，也因需求而深入。当前消费者越来越不满足于经济补偿，还迫切需要更多切身的服务，比如将车辆使用过程中的修车、喷漆等也涵盖在保障之内，在交通人伤案件中帮助被保险人收集法律证据、提供法律咨询、代打官司、与第三方沟通谈判、医疗介入等；在追偿方面，根据实际情况扩大直赔范围。传统保险赔付的是金钱，未来车险理赔有可能很大一部分体现为服务形式。此次车险改革后，不论投保车辆是否有责，消费者均可要求本车投保的保险公司在车损险项下先行赔付，未来在人伤方面也可能将先行赔付或预赔。
趋势二：车险产品责任越来越“精细化”和“模块化”
未来车险可能会出现分地域、分时间段的承保需求，还有可能出现在保险责任中设置原因除外、期间除外等。未来车险保障的各项责任将逐渐向“模块化”发展，现有的车险责任会被精细化分割，同时不断补充风险责任，形成可“组装”的车险产品，使消费者可以享受更为定制化的保险保障，也可以选择责任范围进而享受更为便宜的价格。
趋势三：车险客户越来越需要极致体验
消费者对精准营销、精准服务需求更加强烈。移动互联、智能手机的普及使得当前商业的接触点越来越融入消费者日常生活，能否在合适的时间及地点开展营销，做好场景式、碎片化服务避免让客户感觉“被强迫”和“被打扰”，这考验企业内功。随着大数据分析、精准营销、客户画像等技术发展，保险公司对消费者行为开展越来越多的商业分析、挖掘和应用，未来车险的购买、理赔、续保等服务体验会有极大的改善。
趋势四：传统车险定价方式可能有巨大改变
在新技术支持下，车险新的定价方式可能应运而生。一是非结构化数据的使用。保险公司将对来自互联网、物联网、车联网的视频、图像等信息进行加工和应用，建立起标准化、定量化的数据库，用于车险定价。二是实现实时动态定价。车险定价可以根据实时的驾驶数据、交通数据进行动态定价，不再只依靠历史数据。由于中国车险市场的客户价格敏感度高，新的定价方式可能给市场带来巨大改变。
趋势五：车险产品被“倒逼”创新，细分市场有望爆发
中小险企在“倒逼”下会加大产品创新力度，在细分领域、细分市场找寻生存空间。国际上，许多中小型保险公司聚焦某一客户群体或某一行业，如专营教会车队、退伍军人市场等，成为细分市场的隐形冠军。我国未来可能更多的保险公司转向“精耕细作”，针对细分领域提供专属车险产品和服务。
趋势六：互联网、新媒体渠道“异军突起”
随着车险消费者生活方式的变化，互联网渠道将快速发展。随着智能手机、移动互联的发展，消费者日常生活（衣食住行）和社交活动都呈现“线上化”趋势，企业只有融入消费者的生活场景，才能更好地发现商机并获得客户。未来各保险企业可能将大力发展基于微信等移动平台的销售模式，发挥社交关系型营销。
随着4G、5G等通信技术发展，自媒体营销模式的影响将不断扩大。除了传统的文字传播这一形式，通话留言、视频将更为方便，可能成为保险企业与消费者交流的重要载体。很多保险公司可能将加大在这些领域开始布局，如广泛地在微视频中植入广告，采用语音机器人用于营销或服务等。
趋势七：基于车联网的“按使用收费”车险有望成为“大蓝海”
UBI极有可能颠覆传统车险。一是保险定价上的“颠覆”。借助UBI，保险公司可以基于出险次数之外更多的维度进行定价。这种定价相较传统定价能更加精准地反映驾驶员当前的客观风险状况，同时为消费者提供了良好的体验。二是产品形式上的“颠覆”。首先出现按使用“量”收费的车险产品，如UBI按里程收费，单位里程费率则依据被保险人及车辆的风险特征不同而不同。三是客户体验上的“颠覆”。基于车联网技术，可以实现传统手段无法完成的“主动安全”干预，能够改善驾驶行为，对事故进行预警并可将传统的客户报案模式转变为出险后自动报案模式，保险公司主 动施救，提供超预期的服务体验。
趋势八：车险生态系统促使价值链转移
以车险为导入口，建立新的盈利模式。如百度等互联网公司成立的互联网保险公司，可以凭借百度地图、导航应用等优势，将车险只是作为“获客”手段或“增值服务”，而实际上通过提供安全管理、交通出行资讯、车辆保养维修或升级，以及其他LBS、O2O服务盈利。还可以把从“车险”导入的客户，引入一个更为广泛的生活生态系统。例如，通过微信等平台卖车险，一旦获客还可以向客户提供代缴交通罚款、出行咨询、天气信息、加油站停车场餐馆查询、新车二手车交易、汽车金融等相关服务，还会引导客户进行手机网上购物、微信支付、使用微信钱包等。客户在享受这种线上化的生态系统服务时，车险营销成本将极大摊薄，企业的利润来源就会呈现“碎片化”、“多元化”，企业的盈利模式不再依靠单一业务、单一环节，而是依靠一个服务生态系统。
趋势九：互助车险有可能促使传统车险“脱媒”
互助保险有望焕发新的生命力。当前监管机构已批准了互助牌照。随着政策的进一步允许，未来车险市场可以会出现“车险联盟”性质的互助体。具有相同交通出行风险特征的人群，可以组成一个互助联盟，如：基于同款车型的驾行俱乐部（如福特Focus俱乐部）。这些互助保险群体，可以除了购买必须的交强险，在车损方面进行风险共担，还可以衍生出许多特定的需求保障。当前区块链技术快速发展会为互助保险提供坚实的底层技术基础。
趋势十：车险行业内外“跨界”暗潮涌动
首先，未来有实力的保险企业可能会大量收购营销渠道平台类公司,据此拓展获客渠道，建立与汽车相关的360度、全链渠道，包括汽车电商、保养、维修、租赁、配件、二手车、衍生金融等。其次，车险市场化改革会推动保险公司向后服务市场跨界，如汽车维修、零部件再造等，通过介入汽车产业链，降低保险公司维修成本，增强成本控制能力。另外，新兴互联网企业、传统产业资本将积极进入车险领域。一方面有可能出现互联网巨头通过收购小型专业保险公司进入某些细分财险市场，另一方面，很多企业想以此作为获取资金的“渠道”。
