自动无人驾驶所带来的汽车保险问题

 近期关于无人驾驶、自动无人驾驶的消息让人兴奋不已，关于各大汽车制造商、科技巨头发布自动无人驾驶汽车的消息密集地让人喘不过气来，优步、乐视、 百度、谷歌等互联网巨头也纷纷宣布研发自动无人驾驶汽车。技术研发进展、收购、生产计划以及各种自动无人驾驶升级版产品（例如自动无人驾驶飞行汽车）不禁 让我们惊呼：自动无人驾驶时代真的要来了，大概以后出门看到街上驶过一辆没有司机身影的汽车也不会以为撞见鬼了。

但实际上，除了没有解决引发车祸的技术问题（特斯拉自动无人驾驶造成车祸）外，现阶段的保险赔偿问题以及道德伦理上的缺失都有可能成为将自动无人驾驶汽车推向市场过程中的致命打击。美国保险技术解决方案供应商ACD的首席执行官Ernie Bray对此的论述让人深思。

自从“自动无人驾驶”状态的特斯拉S型汽车造成死亡事故的消息传出之后 ，也是自市场多半汽车制造商都在奋力研发自动无人驾驶技术之后，各大媒体以及各类专家纷纷通过问答式对话来讨论自动无人驾驶汽车的利与弊。

到目前为止，大多数问题都集中在三个关键领域︰

责任问题：如果负责驾驶的机器人导致了意外，应该由谁来承担责任和进行赔偿？

技术问题：将自动无人驾驶技术推向市场的时机到了吗？

道德问题︰控制车辆的AI将如何做出关键决策，谁负责为AI编程呢？

虽然这场争论才刚刚开始，但人们已经得到了初步的（可能也是比较肤浅的）共识。但随着新数据的产生，新问题的提出，以及新解决方案的出现，我们需要重新审视过去的“传统观点”。

责任方面

人们普遍认为自动无人驾驶车辆制造商应为“机器人驾驶员”的缺陷或故障引起的事故承担责任。事实上，沃尔沃在去年就先发制人地宣布，将会赔偿其完全 自主研发的IntelliSafe自动无人驾驶仪系统造成的所有人身伤害和财产损失（该系统计划于2020年上线）。该公司做出了怎样的推测与暗示呢？该 系统将会非常安全，甚至不需要人工干预，因此人类乘客无须为事故承担责任。

确定赔偿责任︰说起来容易做起来难？

上面得出的结论听起来似乎很简单，但实际情况会不会与理论有所出入呢？

万一自动无人驾驶仪在某一瞬间切换到了手动模式呢？谁来认定事故真实性和发生时间？谁将拥有（或有权访问）车辆中的数据— “黑匣子"？车主是否有权拥有该数据，车主能否依法扣留数据然后干扰事故责任调查？

赔偿责任鉴定人员的专业知识需要达到怎样的水平呢？理赔调查员是否需要成为计算机专家来分析数据并还原事故？（从美国政府介入调查特斯拉的事实来看，难道以后每一位消费者都要经历如此漫长的调查历程？）

目前，使用自动无人驾驶和驾驶辅助技术（也就是那位已故的特斯拉驾驶员使用过的）的汽车保险责任范围与传统车辆相同。出现该事故之后，保险费将很可能在短期内上升。为什么呢？因为“半自动”系统的普及或许将提高人为错误的可能性，从而引发更多的事故。

从长远来看，保险公司必须提高工作人员的技能水平。虽然事故责任会从驾驶员转移到汽车制造商身上，但索赔流程将保持不变，并且需要更多训练有素的理 赔员和维修技师来管理成本并维修车辆。(有消息称这个行业里充其量只有20~30%维修设施有能力对付先进的"智能汽车"技术.)

需要大幅度升级改造的技术细节：持续更新、实时地图

还有一些值得关注的问题，就是自动无人驾驶技术当前面临的环境限制。

那些对实时环境做出反应的传感器和摄像头需要自动无人驾驶车辆在状况良好的道路、桥梁及公路上行驶。但许多美国高速公路、道路的条件还达不到要求。有些道路几乎没有中线，路面崎岖不平，一些街道上的坑洼甚至比“一战”战场还多（中国地方城市也会出现这种情况）。

更重要的是，自动无人驾驶技术仍处于起步阶段。例如：虽然Google自主驾驶技术的核心 — — 光探测和测距技术 （也就是“激光雷达”系统） 只是在概念上较为成熟。但在安全识别（街道）方面，其概念与现实的差距就像超音速喷气机面前摆放着一架帆布木头双翼飞机一样令人尴尬。

在自动无人驾驶汽车真正能卖给消费者之前，驾驶区域的地形必须进行三维映射并上载到汽车计算机中不断更新。而在3D实时地图技术得到普及前 （一台激光雷达的成本可达7.5万美元），这几乎是不可能的。

此外，在车辆软件得到更新以适应新建筑及其他环境变化后，车主必须通知保险公司以便重新计算保费和责任范围。但保险公司应该如何正确处理处于不断修改中的车辆呢？我们只能拭目以待了。

AI与道德伦理：人的情感应该怎样复制？

最后，关于伦理及人工智能的问题，我们可以试着想象以下情景︰一辆自动无人驾驶汽车正在拐过一个街角，右侧是人行道，这时另一辆汽车进入自动无人驾 驶汽车的所在车道并迎面开来。机器人驾驶员应该做出怎样的反应：它应该开向人群来避免迎头相撞？还是应该不顾乘客的生命安全冲上左侧的路堤？

我们应该将一些伦涉及到“伦理”的东西编入自动技术中？我们是否应该对它们进行编程？人类的平均智能仍远优于最好的算法和人工智能。我们拥有更多的 知识，更好的反应能力，以及辨别对方驾驶员潜在意图的能力（这一点最重要）。与当前水平的自动无人驾驶技术不同，人类可以立即辨别出汽车后备箱落下的是一 个纸箱而不是一块巨石，也可以猜测到滚到街中央的足球后面可能会出现一群孩子。

数据传感器的处理速度还不足以处理每一个可能发生的情况。此外，电路和芯片并不具有道德观念和情感。在这种情况下，或许行人和自行车骑手应在他们的 智能手机或穿戴设备上安装传感器来避免与机动车辆相撞。也许所有道路使用者都应该为交通安全负责，并利用电子技术进一步加强交通安全。

现在需要的是一场大规模且持续的Beta测试

从根本上来讲，目前自动无人驾驶汽车市场正需要一场大规模的Beta测试。没有意识到风险的消费者正在美国的道路上测试这些车辆。但此时此刻，政府却没有对这项测试实施任何监督。