车险费改能否让车主真正获益
“7成车主排长队提前续保，别等最后一刻”、“史上最贵保单，一年保费高达65万元”、“车险费改后闯红灯5次费 率上浮15%，最高上浮45%”……想必作为车主的你，最近没少被这类“标题党”的文章吸引，也没少接到各类推销车险的电话。那么，车险费改后，保费究竟 会发生怎样的变化，车主能否真正获利？另外，对于交通违规与保费挂钩的做法到底合不合理？
■ 是否提前续保因人而异
近日，中国人寿财产保险山东东营支公司曾出现了一张“史上最贵保单”，保费竟高达65万元，有人甚至调侃说， 光这单保费就够买一辆保时捷卡宴，令不少车主惊奇且疑惑。据悉，产生如此高保费的原因在于，车价越高，基础保费也就越多，因此保费系数所导致的最终保费起 伏度也会更大。一年保费高达65万元的车正是售价在3200万元的布加迪威航跑车，普通消费者的保费不会遇到“史上最贵保单”。实际上，不少消费者都不太 了解保费构成，对于车险费改也只是听过而没有具体了解，到具体购买保险、核定保费也不会过多参与。
车险费改全面推行前期，不少4S店或维修店都会鼓励车主提前续保，并宣称在6月24日前续保，保费将更便宜， 但实际上并非如此，保费的高低要根据车主具体情况来定。根据规定，车主最多提前三个月续保，因此在6月21~23日这三天，到4S店集中续保的车主络绎不 绝，而4S店作为保险公司的代理商，催促车主提前续保能够拿到保险公司更多的返利，增加话语权。
“对于那些出过一次以上险的车主，比较适合提前续保。”据知情人士透露，出险次数较多的车主大约只有30%~40%，大部分车主出险次数较少。一些车主因为不太了解车险费改具体内容，盲目跟风提前续保，其实并没有太大价值。
■ 车险费改到底改什么
记者通过采访发现，在实际操作过程中，车险费改对消费者的影响主要在以下几个方面。
首先，此次车险费改增加了很多新的保险项目，扩大了赔付范围。各家保险公司的产品统一了赔付条款，也就是说， 车辆破损部分如果属于理赔范围，所有的保险公司都会予以赔付，各保险公司的产品基本统一。北京华盛昌东风日产4S店保险部主管梁宝强认为，产品同质化后， 保险公司的赔付速度、保费价格、渠道网点等因素将影响消费者选择不同的保险公司。短期内，保险公司之间还会打价格战，本质上还是消费者受益。
普华永道思略特执行总监闫芳表示，尽管短期内消费者会因为价格战受益，但长期来看，保险企业在保监会监督和股 东压力下，价格战不会持续。随着保险公司对风险判断的逐渐成熟，价格战更可能在规模较小的保险公司之间展开。这些企业如果不能控制好收支平衡，迫于成本压 力，有可能在服务上有所妥协。对于消费者来说，不要一味追求便宜而忽视了后续的服务，以免带来不必要的麻烦。
其次，相比前两次车险费改试点地区，第三批不少城市都推出了地方性方案，而方案中交通违法系数的引入最受关 注。据悉，交通违法系数是根据客户所投保车辆上一年的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。车险信息平台将交通违法系数反馈给 保险公司后，保险公司必须据实使用，不得更改。
有壹手联合创始人朱伟华表示，交通违法系数的引入更具教育意义，但保险公司不会因此而调高保费丢失用户。闫芳 则表示，引入交通违法系数有利于车主养成良好驾驶习惯，虽然短期内可能会增加保费，但车主长期因为谨慎驾驶，减少出险次数，反而会减少保费。以深圳为例， 在2011年3月，便开始试点商业车险费率与交通违法记录挂钩机制。交警部门数据显示，实施该机制后，深圳地区交通事故起数同比下降8.03%，深圳机动 车辆出险频度同比下降了15.6%。
最后，出险次数成为影响保费的重要因素。车辆的出险次数在保监会的统一平台中保信上都有记录，是强制须纳入计算的系数，但保险公司可决定自主核保系数，在大家都争抢用户时，自主核保系数不会过高。
相比费改之前，基础保费会降低，多年不出险的优惠幅度不会有太大变化，但出险次数所影响的保费系数浮动会变大，也就是说，出险次数越多，保费上涨幅度越大。但梁宝强也表示，由于没有经过实际的核保演练，目前很难判断车险费改后，行业平均保费是否会降低。
■ 出险修车应更加谨慎
由于车险费改后，出险次数与下一年保费密切相关，如果出险次数过多，第二年保费会强制上涨，因此车主出险修车 会更加谨慎，也很可能会出现自费修车的情况。费改后，无赔款优待系数的浮动区间扩大，相比费改前，多年不出险客户可以得到更多折扣，频繁出险的客户需支付 更高的保费。由此可见，每次出险，消费者可以根据对未来保费的影响以及自费维修成本做出权衡。
据朱伟华透露，从目前经营状况来看，自费修车的车主数量在增加，因此那些口碑好、服务好的独立维修店将成为车 主自费修车的选择。车主岳先生接受采访时表示，如果是小剐小蹭可能不会考虑出险，到独立维修店简单处理便可。如果对第二年车险上浮影响不大，还会在4S店 维修，但是究竟如何选择还要进一步观察。
