“无人驾驶”时代的到来将如何重塑汽车保险市场？

无论是科技巨头还是传统汽车制造商都在加速抢滩无人驾驶，层出不穷的技术发展愈发推动无人驾驶时代到来的进程。但对于汽车保险行业，这可能并不是一个好消息。
    正如巴菲特在5月接受采访中所说：
    任何能让汽车更加安全的事情都是有利于社会的，但这对汽车保险业却是不利的。汽车保险产业始终致力于让汽车更加安全，但如果没有汽车事故，也就没有汽车保险存在的必要了。
    日前，野村在最新的一份金融科技报告中也对相关问题作了阐述。报告认为在技术进步的初期，主要的汽车保险公司，如中国人民保险公司、平安保险、中国太平洋保险，将随着驾驶风险大规模下降而获利。但最终，汽车保险行业市场将萎缩，利润率也将下降。
    相关原因有以下四点：自动驾驶技术将导致汽车市场规模的缩减；车联网的建立使得驾驶行为保险（UBI车险）创新定价模式成为可能；高级辅助驾驶系统（ADAS）的发展将导致风险的大规模下降；无人驾驶最终会将汽车保险从财产保险转换成产品责任险。
    1，对于汽车市场规模而言，华尔街日报此前也报道过，利用率提升后，人们购置汽车的必要性也将减弱。普华永道估计，运用自动驾驶技术后，道路上99%的车辆都会消失，美国的汽车保有量将从现在的2.45亿辆大幅减少到仅仅240万辆。摩根斯坦利统计，目前美国一辆车一年平均仅有4%的时间在真正使用。
    2，车联网（Internet of Vehicles）是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。UBI车险是一种结合了车联网的创新定价和运营模式，通过追踪记录和分析驾驶员，车辆本身，以及所行驶的路况的三方数据，给出综合评分，分数越高，驾驶越安全。
    根据评分的高低，保险公司会给与不同的保险折扣，从而实现差异化定价，将产品进一步细分，满足更多消费者的需求并保证自身的偿付成本在一个相对较低的水平。最终将促进驾驶的安全性的提升和事故率的降低。
    3，高级辅助驾驶系统（ADAS）的发展将大程度的减少驾驶风险。ADAS包括：自动紧急刹车系统、车道偏离警示系统、自适应巡航控制系统、前部碰撞警示系统、和自动停车系统。具体研究进程见下表。
    总体而言，随着技术的发展，汽车事故率将相应下降，汽车保险公司短期内能够有所收益，但最终也将随着整个市场的萎缩而利润率下降。
    4，最后但最引人注目的依旧是无人驾驶。业界普遍预计，真正的自动驾驶汽车将在2020年到来，会给车保险行业带来翻天覆地的变化。其中最明显的变化在于汽车保险将彻底转变成产品责任保险，无论是风险还是保费都将大规模减少。下图展示了无人驾驶技术的发展所对应的保险业的发展。
    根据野村的报告，2015年车险在中国财产保险中占比74%，因而一旦车险市场被无人驾驶所影响，整个保险市场都将有所震荡。
    尽管如此，目前离无人驾驶时代的正式到来还有一段距离，届时保险公司将需要为其设计全新的保险体系，也将面临政策的调整。