电商如何抓住金融这根藤条？

都说今年是资本寒冬，但是对于汽车行业来收这个寒冬并不太冷，每天都有大把大把的钱扔进火里，火焰渐长。

在汽车行业，过去30年主要依靠产能驱动行业的发展，而今天，能源车、车联网、后市场都已经到了变革的前夜，资本的蠢蠢欲动也给我们释放出了这样的信号。

大肆烧钱的背后是对未来生钱能力的肯定，为了防止被火焰吞噬，整个汽车行业都不约而同的抓住了金融这离视线最近的藤条，那么谁把谁踩下去已经不重要，重要的是终有人能爬上塔尖，俯瞰万亿蓝海扬起手中的小红旗。

庞大的汽车市场与金融渗透率过低的矛盾

之所以，整个行业都将视线转向汽车金融，主要是因为迅速扩大的市场与金融渗透率过低引发的矛盾正在悄悄滋生。

近几年，中国汽车产业发展非常迅速，已成为世界上最大的汽车市场，除了新车保持稳定增长之外，二手车市场也蕴藏着巨大的潜力，汽车电商化、汽车租赁等等互联网概念正在资本的驱动下加速改变着汽车市场的商业模式和生态体系。

纵观目前最为活跃的汽车电商行业，不论是依托集团资源的车享网、平安好车、还是依托大电商平台的车猫网，亦或是以金融为切口做汽车综合平台的车果网，在近几个月都是将战略重点转向汽车金融。

据央行数据统计，2012年我国汽车金融市场规模为3920亿元，到了2014年我国汽车金融市场规模已超过7000亿元，我们可以看出，期间复合增长率达到33.6%。但另一方面2014年我国汽车金融渗透率仅有20%左右。

那这是一个什么样的概念呢？我们来看看其他国家是什么样的，这是一组很惊人的数据。据盖世汽车资讯(IHS) 统计，美国、日本、西欧和印度市场的汽车金融渗透率分别约为90%、70%、70%和60%。所以，在国内汽车金融市场我们还有很多路要走，同时想象空间 巨大，那么这条路该怎么走呢？

汽车金融其实没你想的那么简单

可能一提到汽车金融，大家首先可能想到的就是购车贷款、汽车保险等。其实，汽车金融的范畴非常宽泛，新能源车过桥融资、二手车金融、汽车融资租赁等都属于汽车金融，甚至整个汽车产业链都与金融息息相关。

首先，我们来看看传统的汽车金融市场是什么样的，有什么优势和缺点。

传统的汽车金融主要有通过银行的消费贷和平台金融业务，银行的汽车零售消费贷款的特点是价格低，信用主体资质 较好，手续简单。没有抵押担保过程，操作较简单。但其缺陷是门槛较高，审批流程较长，没有稳定的获客渠道，少数的合作厂商无法给予稳定的客户来源，由于是 信用贷款，一旦出现风险后期将较难采取有效措施挽回损失。

而平台金融主营业务单一，获取利润方式简单，一旦外部环境恶化，后端银行出现资金供给困难或者前段客户出现大 规模违约，将对平台金融的业务造成较大冲击，于银行和厂商不同的是平台金融过分依赖稳定的资金来源，如果合作银行出现问题将无法获得较低的资金支持业务也 将无法持续发展。

另一方面，传统的汽车金融服务痛点主要是信贷资金不足，专业背景的汽车公司只能平衡经销商的库存周转信贷，而 消费贷主要依靠4S店与银行合作，另一方面，汽车消费具有很强的长尾效应。但是，整个汽车金融的发展仅在新车端比较完善，在过去，汽车消费者大部分都是高 端用户，可以实现全款买车，但是现在的市场完全不一样了，汽车消费已经成为大众消费，尤其80后、90后逐渐成为汽车消费的主力军，众所周知，无论是在购 买能力，还是消费习惯，这个群体都给汽车金融带来了新的发展契机。所以金融服务创新是大势所趋。

简单来说，传统汽车厂商背景的金融服务尚停留在服务福利阶段，未来一定是一门生意。作为高资金消耗的行业，创 新金融必定将在整个产业链上起到造血的作用，而完全依靠银行贷款支撑庞大业务所需的资金量缺乏效率与竞争力，方式也过于单一，并非长久之计，当然，不足一 年时间，各类汽车金融也遍地开花。

面对行业痛点，汽车金融的正确姿势应该是这样的

目前来说，行业市场教育不到位导致消费者对汽车金融产品不了解，面对林林总总的产品不知道如何选择最适合自己的金融产品，这也是汽车行业痛点之一。在今后很长一段时间，这个痛点将会进一步加剧。

首先，解决这个行业痛点应该建立平台型金融产品超市，并配以专业的金融顾问，需要对金融产品进行一个平台型的整合。

其次，消费者对金融产品不了解导致其容易被部分车商通过线下价格不透明等手法选择不适合的产品，优秀的金融产品落地难。

所以，我们要对对消费者进行市场教育，逐步帮助消费者建立汽车金融消费的观念(如贴息等概念)。并逐步将金融产品甚至汽车交易线上化，通过线上价格透明的机制帮助消费者判断识别合适自身条件的金融产品。

以上是整个行业面临的巨大挑战，需要一定的时间去解决，那么对于金融公司呢？

国内市场区域广阔，各地域客户的资质、价格承受能力、对产品的期望、逾期率等各不相同。如果沿用统一标准制定 金融产品，将对产品在各区域市场的推广不利，难以适应当地市场。所以，金融公司根据客户特征而非区域特征定制分层金融产品，根据客户征信、资质、逾期风险 等维度进行定价，利用利率、首付比例等手段控制客户风险。

当然，从消费者层面来说，他们在选择金融产品时，往往只对产品利率、首付比例等价格相关因素进行考虑，对于自 身贷款资质不了解，让部分价格较高的优秀产品难以让消费者接受。那么，利用传统征信评分及新兴的网络征信手段(如芝麻积分等)对客户贷款资质进行统一评 分，并根据此评分对客户分层，再推荐相应层的金融产品，提高客户接受度。同时也起到教育市场作用。

以上这些行业痛点，和我们可以想象的解决方式，在互联网金融的介入下，将迎来新的发展机遇。