商业车险二次费改启幕

        商业车险二次费改目前已在全国范围铺开，截至7月27日，全国已有36家财险公司的新车险条款和费率方案获得正式批复。在深圳保监局辖区内，财险公司可申请在0.70—1.25范围内拟订自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案。由于两项系数下限都有所调低，因此驾驶习惯好、出险少的深圳车主的保费将更加优惠。

●“好车主”保费可少交13%

从全国范围来看，自主核保系数和自主渠道系数分别由“双85”下调，根据市场费率充足水平，不同地区下调程度不同。深圳保监局辖区内实施的则是“双70”方案，即自主核保系数和自主渠道系数调整为0.70-1.15和0.70-1.25。

太平洋产险深圳分公司车险业务管理部有关人士告诉记者，二次费改的折扣主要根据无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数连乘得出，其中车辆基准保费由车型决定，无赔款优待系数由车辆的理赔次数决定，理赔次数越多，来年车险保费上调幅度越大。

“此次费改降低自主核保系数和自主渠道系数下限，对具有良好驾驶习惯和无出险记录的车主，保费较之前下降了约13%。”他以一位连续三年未出险且没有交通违法情况的车主为例，二次费改前折扣为3.375折，二次费改后折扣则为2.94折，保费较之前下降12.89%。

●险企将提供更优服务

记者了解到，为让市民在二次费改中获得更低的保费价格并享受到优质服务，深圳各保险公司纷纷在费改新政推行中不断创新方式方法。

太平洋产险除推出微信自助查勘、人伤上门赔等创新服务外，在行业中率先推出金钥匙无忧理赔服务，投保车主可享受取送事故车、免费同级代步用车、租车使用券等服务，解决无车用、耗时多的痛点；平安产险则通过升级定价模型，引入人工智能等科技来优化保险流程、分析消费需求，并成立创新产品研发团队，针对多样化用车场景和风险需求研发不同类别的保险产品。

业内人士指出，二次费改令不少保险公司迎来新的发展契机。“二次费改后，深圳财险公司的商业车险自主定价权进一步扩大，下调商业车险费率浮动系数下限。这是深圳再次先行先试，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，改革成果可惠及更多消费者。”上述太平洋产险人士表示。

他认为，对保险公司而言，自主定价权的进一步放开将有效促进市场竞争。“保险公司会把更多精力投入到产品和服务中，通过创新服务赢得市场。”

●违章越多保费越贵

在二次费改规定中，北京、深圳、江苏、上海四个地区加入了交通违法系数，车主违章次数将直接影响商业车险保费定价，而深圳作为二次费改条款下第一个使用交通违法系数的地区，车主在上路时需要注意到“违章越多，保费越贵”。

据了解，深圳交通违法浮动费率系数主要关联七项违规行为，累计上浮最高不超过50%。其中，对不同的交通违规行为有相应的系数规定。例如逆行、倒退行驶，不按交通信号灯规定通行、超速50%以上，饮酒驾驶的系数均为1.1；无证驾驶、肇事逃逸、醉酒驾驶的系数为1.3。

“违章次数多了，来年车险立刻就提高，如果没有违章，来年车险就可享受最高优惠。”深圳保监局相关人士表示，这样的制度设计有利于车主培养良好的驾驶习惯。

记者了解到，不少市民开车上路遇到小碰擦后，都会习惯性第一时间联系自己的保险公司，但有车险行业人士建议，由于此次费改的出发点是规范车主的驾驶习惯，在谨慎小心驾驶的前提下，出现小剐小蹭自己掏钱维修，来年保费能优惠不少钱。“出险记录越多，来年保费折扣越少，超过一定次数不仅不能打折，还会自动上浮。”该人士表示，如果损失在千元之内的小事故，市民没必要报案出险，遇上较严重的事故时再让保险公司出险理赔。

新规实施将对车主选择商业车险品种产生一定影响。该人士建议，类似划痕险、玻璃险这一类保额较少的险种没有购买必要。“这些险种即使全额赔付也不过几百、上千元，但却会占用出险次数。”